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Finanzas

Cómo Calcular un Préstamo Personal: Cuota Mensual, Intereses y Sistema Francés Explicado

Por el equipo de Calculadoras Útiles — mayo de 2026

Pedir un préstamo personal es una decisión financiera importante. La diferencia entre un préstamo al 5% y otro al 8% puede suponer miles de euros de más en intereses. Saber calcular la cuota mensual por tu cuenta te da el poder de comparar ofertas sin depender de lo que te diga el banco. Aquí te explicamos cómo funciona el sistema de amortización francés, el más usado en España.

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Introduce el capital, el tipo de interés y el plazo en nuestra calculadora de préstamo personal y obtén la cuota mensual, el total a pagar y el cuadro de amortización al instante.

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Fórmula del sistema francés

Cuota = Capital x (i x (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1)

Donde i es el interés mensual (TAE anual / 12) y n es el número de cuotas. Con esta fórmula, la cuota es siempre la misma, pero su composición cambia: al principio pagas más intereses que capital, y al final más capital que intereses.

Ejemplo práctico: préstamo de 15.000 € al 7,5% a 4 años

Capital: 15.000 €, TAE: 7,5%, plazo: 48 meses. Aplicando la fórmula: i = 0,075/12 = 0,00625. Cuota = 15.000 x (0,00625 x 1,3486) / (1,3486 - 1) = 362,68 € al mes. Al final de los 4 años habrás pagado 17.408 €, de los cuales 2.408 € son intereses.

TIN vs TAE: no te dejes engañar

Un préstamo con TIN del 5% puede tener una TAE del 7% si suma comisiones. Siempre compara por TAE, no por TIN.

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¿Amortizar antes de tiempo? Depende

Si tienes ahorros y tu préstamo está al 8%, amortizar anticipadamente es una rentabilidad garantizada del 8% libre de impuestos. Pero si está al 2% y puedes invertir al 5%, es mejor no amortizar. Ten en cuenta que muchos bancos cobran comisión por amortización anticipada (0,5-2%).

Aviso: Esta guía es informativa. Las condiciones de los préstamos varían según la entidad financiera y tu perfil crediticio. Compara siempre varias ofertas y, si tienes dudas, consulta con un asesor financiero antes de firmar.

Preguntas Frecuentes

¿Es mejor un préstamo a tipo fijo o variable?
Para préstamos personales, la mayoría son a tipo fijo. Con tipo fijo sabes exactamente lo que pagarás cada mes. Con tipo variable (referenciado al Euríbor), la cuota puede subir o bajar. En el contexto actual de tipos altos, si crees que los tipos van a bajar, un variable puede ser interesante. Si prefieres seguridad, el fijo es mejor. Nuestra calculadora de préstamo te permite simular distintos tipos.
¿Cuánto puedo pedir según mi nómina?
Como norma, la cuota mensual no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos. Si cobras 2000 € netos, una cuota de hasta 600-700 € es asumible. Usa nuestra calculadora de sueldo neto para saber tu ingreso real mensual y nuestra calculadora de préstamo para simular cuotas.
¿Qué es el sistema de amortización francés?
Es el sistema estándar en España. La cuota es fija todos los meses, pero al principio se pagan más intereses y menos capital. Con el tiempo, los intereses bajan y la amortización de capital sube. Es el que usan la gran mayoría de préstamos personales e hipotecas en España. Nuestra calculadora y el cuadro de amortización siguen exactamente este sistema.
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